ИСЖ, НСЖ или доля в автомобиле-образце: что сравнивать перед тем, как выбрать

Коротко: ИСЖ и НСЖ — это полисы страхования жизни на несколько лет с графиком взносов, частью которых компания распоряжается по собственной методике, а при смерти застрахованного по договору выплачивается страховая сумма. Доля в автомобиле-образце по программе «Авто Инвестор» — это разовая покупка конкретного автомобиля: 15% подтверждённой прибыли салона с каждой продажи позиции, 30% — если в позиции два автомобиля, и половина прибыли сверху при продаже самого образца не раньше чем через год. Это продукты с разной задачей: один совмещает страховую защиту и накопление по графику, другой — владение конкретным активом без страховой составляющей.

Что такое ИСЖ и НСЖ и чем они отличаются друг от друга?

За аббревиатурами стоят два похожих, но разных продукта страховых компаний. НСЖ — накопительное страхование жизни: клиент вносит взносы по графику несколько лет, компания обязуется по договору выплатить минимальную сумму к концу срока и страховую выплату, если застрахованный умрёт раньше. ИСЖ работает похоже, но часть взноса компания размещает в выбранную стратегию — индекс, корзину активов или структурный продукт, — и итоговая сумма к концу срока зависит от того, как эта стратегия сработала, сверх минимальной защищённой части.

Общее у обоих — договор на несколько лет вперёд, фиксированный или рекомендованный график взносов и страховая выплата при смерти застрахованного, которая не входит в накопленную сумму, а добавляется к ней. Разница — в том, что НСЖ почти не зависит от рынка, а итоговая сумма по ИСЖ может быть выше минимальной защищённой части или совпасть с ней, если выбранная стратегия не сработала.

От чего зависит итоговая выплата по полису, а от чего — доля в автомобиле-образце?

Итоговая сумма по НСЖ зависит от тарифа конкретной страховой компании и от того, вносил ли клиент все платежи по графику без перерывов — пропуск взноса может уменьшить накопленную часть или потребовать доплаты. По ИСЖ к этому добавляется результат выбранной стратегии, который зависит от рынка на момент окончания договора, а не от действий клиента.

Доля в автомобиле-образце зависит от другого фактора — от количества заказов конкретной модели в конкретном салоне за период и от подтверждённой прибыли салона по этим заказам. Формула и то, какие расходы вычитаются перед расчётом доли, разобраны в статье «Доля прибыли с продаж модели». Ни тариф страховой компании, ни поведение фондового индекса не влияют на то, сколько раз за год купят конкретную модель автомобиля в конкретном салоне.

Какой порог входа, срок договора и что будет, если забрать деньги раньше срока?

Порог входа в НСЖ и ИСЖ обычно ниже, чем стоимость автомобиля-образца: взнос можно разбить на регулярные платежи по несколько десятков тысяч рублей в год вместо одной крупной суммы. Но у обоих полисов есть жёсткое условие: срок договора обычно от трёх до пяти лет и дольше, а при досрочном расторжении клиент получает не всю внесённую сумму, а выкупную сумму по таблице страховой компании — в первые годы она может быть заметно меньше суммы взносов.

Доля в автомобиле-образце требует сумму на стоимость конкретного автомобиля целиком — от 1 660 454 ₽ за Kia KX1 до 2 877 214 ₽ за Changan A06 по себестоимости под ключ, полный список моделей и цен — в таблице. Но выход устроен иначе, чем у полиса: пауза в показе — до 7 дней без потери доли, а при полном выходе из программы владелец не теряет сам автомобиль — он остаётся его имуществом, которое можно продать по договорной процедуре, разобранной в статье «Как выйти из программы». Штрафной таблицы, уменьшающей сумму при досрочном уходе, в программе нет — убыток возможен только если заказов по позиции не было.

Что получают наследники по полису и что — по позиции в программе?

Здесь у продуктов принципиально разная логика. Страховая выплата по ИСЖ и НСЖ — это отдельная сумма, которая назначается договором конкретному выгодоприобретателю и обычно не входит в наследственную массу, поэтому её можно получить быстрее, чем остальное наследство, и на неё, как правило, не претендуют другие наследники.

У доли в автомобиле-образце страховой выплаты нет — сам автомобиль и права по позиции входят в наследственную массу на общих основаниях и переходят наследникам по закону или по завещанию, а не одному заранее назначенному человеку. Как именно это устроено — в статье «Наследование доли в программе». Если задача — оставить конкретному человеку деньги отдельно от общего наследства, это ближе к задаче полиса; если задача — нарастить актив, который по умолчанию делится между всеми наследниками, это ближе к позиции в программе.

Что выбрать, если нужна и страховая защита жизни, и понятный результат от актива?

Это не взаимоисключающий выбор, а вопрос того, какую задачу каждый продукт закрывает. НСЖ и ИСЖ нужны, если важна именно страховая защита — фиксированная договором выплата конкретному человеку при смерти застрахованного, за которую отдельно платишь графиком взносов. Доля в автомобиле-образце не заменяет эту защиту — программа не выплачивает страховую сумму, она даёт долю подтверждённой прибыли с продаж конкретной модели и сам автомобиль как имущество.

Условный пример (иллюстративно, до налогов, одна позиция): на Nissan Qashqai (2 220 684 ₽) при базовом сценарии — 10 продаж модели за 12 месяцев — доля составит 348 300 ₽, при активном сценарии (15 продаж) — 522 450 ₽. Число продаж и прибыль салона не гарантируются, при провале заказов доля может быть ниже минимального сценария или равна нулю — что делать в этом случае, разобрано в статье «Заказов по позиции меньше, чем в минимальном сценарии». У полиса таких сценариев по заказам нет — там результат привязан к тарифу компании и графику взносов. Многие держат оба продукта параллельно: полис — для страховой защиты близких, позицию в программе — как актив с собственным результатом. Общий подход к распределению денег между инструментами разной природы — в статье «Куда вложить свободные деньги».

Частые вопросы

Можно ли досрочно выйти из ИСЖ или НСЖ без потерь?

Как правило, нет — в первые годы выкупная сумма по таблице страховой компании обычно меньше суммы уже внесённых взносов, и точный процент зависит от конкретного договора и года расторжения. Это нужно уточнять по условиям своего полиса у страховой компании.

Нужен ли по доле в автомобиле-образце график регулярных взносов?

Нет, стоимость автомобиля оплачивается один раз при оформлении позиции, дальнейших периодических взносов программа не требует.

Что безопаснее — полис или доля в автомобиле-образце?

У них разная природа риска, а не разный уровень безопасности. Полис зависит от надёжности страховой компании и условий таблицы выкупных сумм, доля — от заказов конкретной модели в конкретном салоне, при этом сам автомобиль остаётся имуществом владельца независимо от числа заказов.

Облагается ли налогом выплата по каждому из вариантов?

Да, но по разным правилам: для полисов страхования жизни действуют отдельные налоговые нормы, которые нужно уточнять у страховой компании или налогового консультанта, для доли по программе — правила, разобранные в статье «Налоги по программе».

Можно ли оформить полис и позицию в программе на разных членов семьи?

Да, это отдельные друг от друга договоры — полис оформляется со страховой компанией, а позиция в программе — с салоном по договору участия, они никак не связаны между собой и не ограничивают друг друга.

Что сделать дальше

1. Если нужна страховая защита близких, уточните у страховой компании тариф, срок и таблицу выкупных сумм конкретного полиса.
2. Если интересна доля в автомобиле-образце — посчитайте свою модель и сумму в калькуляторе участника, полный список моделей — в таблице.
3. Оставьте заявку — менеджер программы покажет паспорт позиции и три сценария, прежде чем вы примете решение.

По теме: Наследование доли в программе · Куда вложить свободные деньги · Риски партнёрских программ.